Entender el crédito · N.º 63
Qué es el interés compuesto: la bola de nieve de tus deudas
Lo que vas a aprenderEn 3 minutos vas a aprender qué es el interés compuesto, cómo hace crecer una deuda que no se paga y cómo ese mismo efecto puede trabajar a tu favor cuando ahorras.
Respuesta corta: qué es el interés compuesto
El interés compuesto es el interés que se calcula no solo sobre lo que pediste, sino también sobre los intereses ya sumados. Por eso una deuda que no se paga crece cada vez más rápido, como una bola de nieve. El mismo efecto ayuda al ahorro, aunque las tasas de ahorro suelen ser más bajas que las de deuda.
Don Hernán llegó al almacén riéndose solo. El fin de semana su nieto le había mostrado un dibujo animado en que un personaje rodaba cerro abajo dentro de una bola de nieve que se hacía cada vez más grande.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que se cobra no solo sobre lo que pediste, sino también sobre los intereses que ya se sumaron. El primer mes pagas interés sobre la deuda original. Si no lo pagas, ese interés se suma a la deuda, y el mes siguiente pagas interés sobre un monto más grande. Así, mes a mes, la bola rueda y engorda.
¿Cómo hace crecer una deuda el interés compuesto?
El interés compuesto hace crecer una deuda cada vez más rápido cuando no se paga, porque cada mes el interés se calcula sobre una cifra mayor. Mira este ejemplo con una deuda de $100.000 y una tasa de ejemplo del cinco por ciento mensual, sin pagar nada:
- Al mes 1 debes cerca de $105.000.
- Al mes 6 debes cerca de $134.000.
- Al mes 12 debes cerca de $180.000.
- En un año, la deuda casi se duplicó sin que compraras nada nuevo.
Las tasas reales de cada crédito son distintas, y en una deuda atrasada pueden sumarse además intereses de mora y gastos de cobranza. Pero la lógica es la misma: mientras más tiempo pasa sin pagar, más rápido crece.
¿Se puede usar el interés compuesto a tu favor?
El interés compuesto puede trabajar a tu favor cuando ahorras, porque los intereses que gana tu ahorro también generan intereses con el tiempo. El problema es que las tasas que te pagan por ahorrar suelen ser bastante más bajas que las que te cobran por deber. Por eso, en general, conviene frenar primero la bola de las deudas caras y después dejar rodar la del ahorro.
Para hacer hoy
- Revisa cuánto debías hace tres meses y cuánto debes hoy en tu deuda más grande.
- Si la deuda creció sin compras nuevas, prioriza frenarla.
- Paga siempre algo más que el mínimo si puedes.
- Si estás en mora, contacta hoy a quien te cobra para frenar la bola cuanto antes.
Preguntas frecuentes: qué es el interés compuesto
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
La diferencia entre interés simple y compuesto está en sobre qué se calcula. El interés simple se calcula siempre sobre el monto original prestado. El interés compuesto se calcula sobre el monto original más los intereses que se fueron acumulando, por lo que crece más rápido con el tiempo, tanto en deudas como en ahorros.
¿Por qué mi deuda sigue creciendo si no compro nada?
Tu deuda puede seguir creciendo aunque no compres nada porque los intereses se suman al saldo cada período y, si no pagas al menos esos intereses, el siguiente cálculo se hace sobre un monto mayor. Si además estás atrasado, pueden sumarse intereses de mora y gastos de cobranza según tu contrato y la ley de tu país.
¿Cómo frenar el efecto del interés compuesto en una deuda?
Para frenar el efecto del interés compuesto en una deuda, paga más que el mínimo cuando puedas, deja de usar el crédito que estás pagando y prioriza las deudas con tasas más altas. Si estás en mora, negociar un plan de pago lo antes posible evita que los intereses sigan acumulándose sobre intereses durante más tiempo.
Glosario rápido
- Interés compuesto
- Interés que se calcula sobre el monto original más los intereses ya acumulados.
- Interés simple
- Interés que se calcula siempre solo sobre el monto original.
Orientación general. No reemplaza la asesoría legal o financiera para tu caso. Las ofertas y descuentos dependen de cada deuda y de lo que autoriza la institución acreedora.