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Tus derechos
20 guías breves y entretenidas sobre tus derechos, con Rosa, Mati, Javiera, Don Hernán y Cami.
- En qué horario te pueden llamar por una deuda (y cuándo no) El horario en que te pueden llamar para cobrar una deuda lo fija la ley de cada país: en general, la cobranza no puede hacerse a cualquier hora ni cualquier día, y en algunos países también se limita cuántas veces te contactan. Si te llaman fuera de lo permitido, registra el contacto y reclama por escrito.
- Acoso en la cobranza: cómo reconocerlo y qué hacer Se considera acoso en la cobranza de deudas cuando quien cobra usa métodos que dañan tu tranquilidad, tu dignidad o tu privacidad: llamadas excesivas, insultos, amenazas falsas, contactos a familiares, vecinos o jefe, o mensajes que imitan documentos judiciales. Si te pasa, guarda pruebas, reclama por escrito y acude al organismo de protección al consumidor.
- ¿Pueden contarle mi deuda a mi jefe o a mis vecinos? No No: quien te cobra no debería contarle tu deuda a tu jefe, a tus vecinos ni a otras personas, ni presionarte a través de ellos. Tu deuda es información personal y la relación es entre tú y quien te cobra. Las referencias sirven para ubicarte, no para cobrarles. Si pasa, guarda pruebas y reclama por escrito.
- Datos personales y deudas: quién puede tenerlos y para qué Tus datos personales por una deuda los pueden tener, en general, la institución que te prestó, la empresa que cobra por encargo o a la que se traspasó la deuda y los registros de deudas que autoriza la ley. Solo pueden usarlos para fines permitidos, y tú tienes derecho a saber qué datos tienen, de dónde salen y a corregirlos.
- Cómo pedir que no te llamen al trabajo o a ciertas horas Para pedir que no te llamen al trabajo o en ciertos horarios por una deuda, escribe a la empresa indicando qué número o qué horario quieres evitar y qué canal prefieres, como tu celular personal o el correo. Guarda copia de la solicitud. Pedirlo no borra la deuda, pero ordena la comunicación y te respalda si necesitas reclamar.
- Cómo reclamar si te cobran mal una deuda, paso a paso Para reclamar por un cobro de deuda incorrecto, escribe primero a la empresa o institución explicando qué está mal, qué solución pides y adjuntando pruebas, y guarda el número de reclamo. Si no responden o la respuesta no resuelve el problema, acude al organismo de protección al consumidor o al supervisor financiero de tu país.
- Cobranza judicial y extrajudicial: la diferencia en simple La diferencia entre cobranza judicial y extrajudicial está en si interviene un tribunal. La extrajudicial se hace fuera de los tribunales, con llamadas, cartas, mensajes y propuestas de pago. La judicial empieza cuando el acreedor presenta una demanda y un juez conoce el caso; solo en ese proceso se puede llegar, por ejemplo, a un embargo.
- Me llegó una demanda por deuda: qué significa y qué hacer Si te llegó una demanda por deuda, no la ignores: significa que el acreedor pidió a un tribunal que ordene el pago y que te están informando para que puedas responder. Lee y guarda los documentos, verifica que sean reales, busca orientación legal pronto, porque los plazos suelen ser cortos, y pregunta si todavía es posible negociar.
- Cuándo prescribe una deuda: lo que sí y lo que no Cuándo prescribe una deuda depende del país, del tipo de documento y de lo ocurrido en el tiempo, así que no hay un plazo único. La prescripción, por lo general, no es automática: hay que alegarla ante un tribunal, y algunas acciones pueden interrumpir el plazo. Y no es lo mismo que salir de un registro de deudas.
- Qué pasa si soy aval y el deudor no paga Si eres aval y el deudor no paga, quien cobra puede exigirte el pago a ti, y según lo que firmaste, a veces sin cobrarle primero al deudor principal. Pide copia de lo que firmaste, conversa con el deudor, pregunta por las opciones de pago y busca orientación legal. En general, si pagas, puedes reclamarle después ese monto al deudor.
- Qué me pueden embargar por una deuda y qué no Por una deuda solo te pueden embargar bienes o parte de tus ingresos si un juez lo ordena dentro de un juicio; una empresa de cobranza no puede hacerlo por su cuenta. La ley protege, en general, lo necesario para vivir y trabajar, como la ropa, la cama, utensilios básicos, herramientas de trabajo y parte del sueldo o pensión.
- Cómo saber cuánto debo realmente: pide el detalle Para saber cuánto debes realmente, pide por escrito a quien te cobra el detalle de la deuda: institución dueña del crédito, número de operación, capital, intereses, gastos de cobranza, pagos ya realizados y fecha del cálculo. Tienes derecho a recibir esa información de forma clara, y te sirve para comparar ofertas y detectar errores.
- Me cobran una deuda que no es mía: qué hacer Si te cobran una deuda que no es tuya, no pagues todavía: pide por escrito la institución, el número de operación, la fecha de origen y el monto, y compáralo con tu informe de deudas. Si es un error, pide corregirlo; si alguien sacó un crédito a tu nombre, avisa a la institución, denuncia el fraude y reclama.
- Las deudas de un fallecido, ¿se heredan? Lo que debes saber Las deudas de un fallecido, en general, forman parte de su herencia y se pagan con los bienes que dejó. Los familiares que no son herederos no deben nada, y en varios países los herederos pueden aceptar la herencia con beneficio de inventario, que limita lo que responden a lo que reciben. Pregunta también por el seguro de desgravamen.
- Mi deuda pasó a otra empresa: qué cambia y qué no Tu deuda pasa a otra empresa porque la institución encargó la cobranza a una empresa especializada o porque vendió o traspasó la deuda, que tiene así un nuevo dueño. Cambia con quién conversas y a quién pagas. No cambia la deuda: el solo traspaso no la aumenta y tus derechos se mantienen. Verifica siempre a la nueva empresa.
- Me amenazan por una deuda: qué no pueden hacer y qué hago Si te amenazan por una deuda, no respondas con rabia: guarda pantallazos, verifica si la empresa es real y si existe un juicio, y reclama por escrito. Una empresa de cobranza no puede amenazarte con cárcel, anunciar embargos sin juicio, simular documentos judiciales ni exponerte ante otros. Si hay amenazas a tu seguridad, denuncia también a la policía.
- Me llama un robot por mi deuda: cómo funcionan los asistentes Si te llama un robot para cobrar una deuda, probablemente es un asistente virtual: un programa automático que envía recordatorios, informa saldos y ofrece opciones de pago. La empresa que lo usa sigue siendo responsable de lo que dice, así que aplican las mismas reglas. Verifica que sea un canal oficial y pide hablar con una persona si lo necesitas.
- Tengo demasiadas deudas y no puedo pagar: la vía legal Si tienes demasiadas deudas y no puedes pagarlas con tus ingresos, existen procedimientos legales para personas sobreendeudadas: la renegociación, que ordena todas las deudas en un solo plan con los acreedores bajo supervisión, y la liquidación, en la que se venden bienes para pagar. Cada país los regula distinto; infórmate en el organismo oficial antes de decidir.
- Ley Dejen de fregar en Colombia: qué dice, en simple La ley Dejen de fregar es la Ley 2300 de 2023 de Colombia, que limita cómo las empresas pueden contactar a los consumidores para cobrar deudas o venderles productos. Fija días, horarios y una frecuencia máxima de contacto, y exige usar los canales que el consumidor autorizó. Si no la respetan, se puede reclamar ante la SIC o la SFC.
- Ley Borrón y cuenta nueva en Colombia: qué es, en simple La ley Borrón y cuenta nueva es la Ley 2157 de 2021 de Colombia, que modificó las reglas del habeas data financiero, es decir, cómo se maneja la información de tus deudas en las centrales de riesgo. No borra las deudas: regula el reporte negativo, el aviso previo y cuánto dura la información tras pagar. Detalles en la SIC.
En qué horario te pueden llamar por una deuda (y cuándo no)
En 4 minutos vas a saber por qué la cobranza tiene límites de días y horas, y qué hacer si te llaman cuando no corresponde.
Acoso en la cobranza: cómo reconocerlo y qué hacer
En 4 minutos vas a aprender a distinguir una cobranza legítima de una que se volvió acoso, y qué hacer para que pare.
¿Pueden contarle mi deuda a mi jefe o a mis vecinos? No
En 4 minutos vas a saber por qué tu deuda no se le cuenta a terceros, qué pasa con las referencias y qué hacer si alguien se enteró por quien te cobra.
Datos personales y deudas: quién puede tenerlos y para qué
En 3 minutos vas a entender quién puede tener tus datos cuando tienes una deuda, para qué pueden usarlos y cómo pedir que los corrijan.
Cómo pedir que no te llamen al trabajo o a ciertas horas
En 3 minutos vas a aprender a pedir, por escrito y sin pelear, que te contacten por el canal y en el horario que te acomoda.
Cómo reclamar si te cobran mal una deuda, paso a paso
En 3 minutos vas a aprender a presentar un reclamo efectivo cuando te cobran mal una deuda, con un orden simple y sin perder la paciencia.
Cobranza judicial y extrajudicial: la diferencia en simple
En 3 minutos vas a entender la diferencia entre la cobranza extrajudicial y la judicial, y qué significa cada una para ti.
Me llegó una demanda por deuda: qué significa y qué hacer
En 3 minutos vas a saber qué significa que te notifiquen una demanda por deuda y cuáles son los primeros pasos para no quedarte sin defensa.
Cuándo prescribe una deuda: lo que sí y lo que no
En 4 minutos vas a entender qué es la prescripción de una deuda, por qué no es un borrador mágico y por qué conviene asesorarse antes de contar con ella.
Qué pasa si soy aval y el deudor no paga
En 4 minutos vas a entender qué significa ser aval, qué responsabilidad tienes si el deudor no paga y qué hacer si te empiezan a cobrar.
Qué me pueden embargar por una deuda y qué no
En 4 minutos vas a entender qué es un embargo, por qué solo lo puede ordenar un juez y qué cosas la ley protege en general.
Cómo saber cuánto debo realmente: pide el detalle
En 3 minutos vas a aprender a pedir el detalle de tu deuda para saber cuánto debes de verdad y por qué.
Me cobran una deuda que no es mía: qué hacer
En 4 minutos vas a saber qué hacer si te cobran una deuda que no reconoces, desde pedir información hasta denunciar un posible fraude.
Las deudas de un fallecido, ¿se heredan? Lo que debes saber
En 4 minutos vas a entender qué pasa con las deudas de una persona que falleció, qué es el beneficio de inventario y por qué conviene preguntar por el seguro del crédito.
Mi deuda pasó a otra empresa: qué cambia y qué no
En 4 minutos vas a entender por qué una deuda pasa a otra empresa, qué cambia para ti, qué se mantiene y cómo verificar que el nuevo contacto sea real.
Me amenazan por una deuda: qué no pueden hacer y qué hago
En 4 minutos vas a reconocer los mensajes de cobranza que cruzan la línea y a saber cómo responder sin miedo y con pruebas.
Me llama un robot por mi deuda: cómo funcionan los asistentes
En 3 minutos vas a entender qué son los asistentes virtuales de cobranza, cómo reconocer uno de una empresa real y qué puedes pedir.
Tengo demasiadas deudas y no puedo pagar: la vía legal
En 4 minutos vas a conocer, en simple, qué son los procedimientos de renegociación e insolvencia para personas muy endeudadas y cuándo vale la pena averiguar sobre ellos.
Ley Dejen de fregar en Colombia: qué dice, en simple
En 4 minutos vas a entender qué es la ley colombiana conocida como Dejen de fregar, qué cambió para quienes reciben llamadas de cobranza y dónde reclamar.
Ley Borrón y cuenta nueva en Colombia: qué es, en simple
En 4 minutos vas a entender qué es la ley colombiana Borrón y cuenta nueva, qué cambió en los reportes de deudas y por qué no significa que las deudas desaparezcan.