Entender el crédito · N.º 72
Pagar un crédito por adelantado: cuándo ahorras con el prepago
Lo que vas a aprenderEn 3 minutos vas a aprender qué es el prepago de un crédito, cuándo conviene pagar por adelantado y qué preguntar para saber cuánto ahorras de verdad.
Respuesta corta: conviene pagar un crédito por adelantado
Pagar un crédito por adelantado suele convenir porque reduce los intereses futuros, siempre que antes tengas un fondo de emergencia mínimo y no tengas deudas en mora o más caras. Antes de hacerlo, pide a la institución una liquidación de prepago por escrito, pregunta si cobra comisión y decide si prefieres bajar la cuota o acortar el plazo.
Javiera entró al almacén con una sonrisa poco habitual. Había hecho varios turnos extra en la clínica y ese mes le llegaron $300.000 más de lo normal.
¿Qué es el prepago de un crédito?
El prepago de un crédito es pagar antes de tiempo una parte o el total de lo que debes, en vez de esperar a que pasen todas las cuotas. Como los intereses se calculan sobre lo que todavía debes, si bajas esa deuda antes, también bajan los intereses que pagarías en el futuro. Es como devolver antes una herramienta que arriendas por día: pagas menos días.
¿Conviene pagar un crédito por adelantado?
Pagar un crédito por adelantado conviene en la mayoría de los casos, pero no siempre es lo primero que hay que hacer con una plata extra. Antes de prepagar, revisa este orden:
- ¿Tienes un fondo de emergencia mínimo? Sin él, un imprevisto te obligaría a endeudarte de nuevo.
- ¿Tienes deudas en mora? Ponerte al día suele ser más urgente.
- ¿Tienes otra deuda más cara? Conviene prepagar primero la de mayor costo.
- ¿La institución cobra comisión por prepago? Hay que restarla del ahorro.
¿Cómo pedir el prepago de un crédito?
Para pedir el prepago de un crédito, contacta a la institución por un canal oficial y solicita una liquidación de prepago por escrito, donde aparezca cuánto debes hoy, si hay comisión y cuánto ahorrarías en intereses. Luego decide qué prefieres: mantener el plazo y bajar la cuota, o mantener la cuota y terminar antes. Acortar el plazo suele ahorrar más intereses; bajar la cuota te da más aire cada mes. Al pagar, pide siempre el comprobante.
Javiera revisó su lista: tenía un pequeño fondo de emergencia, su tarjeta ya estaba en un plan de pago al día y el crédito era su deuda más cara. Pidió la liquidación, separó una parte de los $300.000 para reforzar su fondo y prepagó el resto. Eligió acortar el plazo.
Para hacer hoy
- Revisa si tienes un fondo de emergencia mínimo antes de prepagar.
- Ordena tus deudas de la más cara a la más barata.
- Pide a la institución una liquidación de prepago por escrito.
- Decide si prefieres bajar la cuota o acortar el plazo, y guarda el comprobante.
Preguntas frecuentes: conviene pagar un crédito por adelantado
¿Me pueden cobrar por pagar un crédito antes de tiempo?
Algunas instituciones pueden cobrar una comisión por pagar un crédito antes de tiempo, según el tipo de crédito, el contrato y la ley de cada país, que a menudo fija condiciones o límites. Para saber si te corresponde, pide una liquidación de prepago por escrito y, si tienes dudas, consulta en el organismo de protección al consumidor o financiero de tu país.
¿Es mejor reducir la cuota o el plazo al prepagar?
Al prepagar un crédito, reducir el plazo suele ahorrar más intereses, porque terminas de pagar antes. Reducir la cuota, en cambio, te deja más plata libre cada mes, lo que sirve si tu presupuesto está apretado. La elección depende de tu situación: si te cuesta llegar a fin de mes, bajar la cuota puede ser más sano.
¿Qué es una liquidación de prepago?
Una liquidación de prepago es un documento que emite la institución donde indica cuánto debes pagar para terminar o adelantar un crédito en una fecha determinada, incluyendo el saldo, los intereses del período y cualquier comisión. Sirve para saber cuánto ahorras y para comparar si te conviene prepagar o destinar esa plata a otra deuda.
Glosario rápido
- Prepago
- Pago anticipado de una parte o del total de un crédito.
- Liquidación de prepago
- Documento que dice cuánto debes pagar hoy para adelantar o terminar un crédito.
Según tu país
Chile
En Chile la ley permite pagar anticipadamente los créditos de consumo, y en algunos casos se puede cobrar una comisión de prepago con límites. Consulta las condiciones en el SERNAC o la CMF.
Colombia
En Colombia, consulta en la Superintendencia Financiera (SFC) las reglas sobre pago anticipado de créditos.
Uruguay
En Uruguay, consulta en el BCU o en el Área de Defensa del Consumidor las condiciones de cancelación anticipada.
Orientación general. No reemplaza la asesoría legal o financiera para tu caso. Las ofertas y descuentos dependen de cada deuda y de lo que autoriza la institución acreedora.